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为什么说余额宝有助利率市场化进程

发布时间:2014-03-13 08:09
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为什么说余额宝有助利率市场化进程

银行的存款利息跑不过被低估了的CPI,民众对此早已达成共识。就在一种行为都变成了习惯的时候,余额宝如同一道霹雳闪电杀了出来,并搅动了国内金融业的一江春水。伴随着新的事物出现,大都会有看得惯的、看不惯的以及不看的人,讨伐之、取缔之、肯定之、鼓励之或者是无视之。

  当然,最后的结果是余额宝在诞生264天之后获得了央行的肯定,全国政协副主席、央行行长周小川在全国两会期间表示,余额宝等金融产品肯定不会被取缔。而且周行长没有把枪口指向余额宝,反倒是做了“自我批评”,承认互联网金融业务属于新生事物,过去的政策、监管、调控等已不能完全适应,需要完善,国家的金融政策是鼓励科技应用,同时也要跟上时代和科技进步的脚步。

  在我看来,余额宝折射的是公众的一种选择权。为什么这么说?对一般老百姓来说,把钱存银行肯定最放心,本金无忧还有利息。银行储蓄本来就是一种理财方式,但同时又是一种非常基础或者说是原始的理财方式,在没有余额宝之前,要图个安稳,也只能这么做了。这样做的结果就是,银行成了买方市场,利率高低基本都由银行说了算,不得不说,银行年年被痛斥的“暴利”主要就是来源于固定利差,其深层次原因就是没有利率市场化,而老百姓可以选择投资余额宝,就不但拓展了投资者的选择空间,还在倒逼利率市场化进程的加快。

  可以发现,余额宝横空出世后就大大不同了,首先对稍有一些互联网基础的网民来说,就有了新的选择,大可以把原来存在银行的钱转移到余额宝里。尽管其中会有金融产品期限错配的情况出现,就是把短期的资金作为长期的投资,但不可否认的是,余额宝创造了这样的投资需求,道理非常简单:一是利息高出银行活期十几倍,二是灵活性很强随存随取,三是低门槛1元就可投资。

  而此前央视评论员提出要取缔余额宝,对此可以不赞同甚至反对,但不能不正视。其逻辑非常简单,就是余额宝是利用了银行的钱荒,从市民手中吸引了存款然后又高价拆借给银行,而羊毛出在羊身上,银行拿钱的成本提高了,企业的融资成本也会继续提高,最后受损的还是老百姓。这样分析问题,表面上看起来没什么错,但深入考虑一下,就会发现这难道不是在开历史的倒车吗?

  余额宝就像一条鲶鱼一样,虽然只有几千亿元的规模,本质上还是货币基金,和银行的存款量哪怕是银行的理财产品相比,都几乎是九牛一毛,但这给银行提了个醒:只要有选择,银行就不会是唯一的选择。而这种选择权才是触动银行敏感神经的根本,你若不变,逼着你变。由此产生的改变就是利率市场化的进程加快和存款保险制度的计划设立,而在这场金融业被动的改革中,我们也看到了政府继续推进市场经济接受改革的胸怀和眼界。金融“触网”已经是大势所趋,银行也都在不停创新产品与余额宝等交锋,还有什么理由支持取缔余额宝,夺去市民这样基本简单的选择权呢?

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