新闻资讯 > 资讯列表 > 当前资讯

互联网金融大战前夕:央行无所不在

发布时间:2014-04-08 08:20
237 次阅读

互联网金融大战前夕:央行无所不在

进入3月,最牛、最扎眼的股票居然是中信银行(601998.SH)。

  原来,微信和支付宝这两家当今中国互联网金融最大的竞争对手,几乎在同一时间宣布与中信银行展开网络信用卡业务的合作。用户可以通过微信或者支付宝钱包在线办理信用卡,即时申请、即时获准。

  然而3月13日晚,央行下发通知暂停虚拟信用卡和二维码支付业务。文件称,二维码支付突破了传统终端业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。第二天,腾讯股价下跌4.08%,中信银行A股也暴跌8.26%,H股大跌6.86%。

  3月16日市场又传出消息,称央行日前向第三方支付企业下发草案,拟对第三方支付转账、消费金额进行限制,规定个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元;个人单笔消费不得超过5000元,月累计不能超过1万元。

  若这些条款落实,意味着用户数已超过8000万的余额宝,转入转出将受到影响,一年累计的购买额度不能超过1万元。而数目更为庞大的淘宝用户,也将在使用支付宝账户支付时,额度上受限。

  受此消息影响,腾讯翌日股价又应声下跌,截至收盘跌去3.1%,报546.5港元,盘中最低下触538港元。仅仅是这样两个交易日,腾讯的市值就蒸发了774亿港元。

  

无所不在的央行

  安全是一个问题吗?

  二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下,商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码,并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。用户通过手机客户端扫拍二维码,便可实现支付结算。最后,商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料,就可以进行商品配送,完成交易。而二维码更大的价值在于,商家通过二维码记录的信息积累成数据库,通过CRM(客户关系管理)工具找到感兴趣的用户,分析这些用户的行为,然后有针对性地进行细分营销。

  此前,支付宝和微信的线下条码(二维码)支付已在诸多领域大幅度推广,并通过补贴方式吸引了大量用户使用。甚至很多朋友圈中,二维码支付成为一种时尚和新玩法。

  据公告显示,中信将联合腾讯推出微信信用卡,并与阿里旗下支付宝合作发布淘宝异度卡。两张卡均是网络数字信用卡,合作保险公司均为众安在线财产保险。从其中可以看出设计思路,微信信用卡和淘宝异度支付信用卡都是“跨界产品”,集银行、互联网公司、保险公司共同推出的金融产品。

  然而谁都不能否认,在传统的线下收单业务模式中,发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成;而在线上收单模式中,刷卡手续费仅由发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)收取,银联完全被架空。而虚拟信用卡、二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务,极大地冲击了银联的既有利益。目前,随着互联网及移动互联网的发展,第三方支付发展迅速。截至2012年末,全国的非金融机构支付组织已经有400多家,获得牌照的有197家。

  当然,第三方支付“不尊重”央行也是遭遇诘难的缘由所在,不是根本,确是触因。

  据悉,中信信用卡与腾讯、阿里的合作事先向银监报备过,正常的报备流程都走了,但没有向人民银行报备。而央行喊停的逻辑是:按照监管原则,商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时,应至少提前30日报备业务。

  互联网金融绕过的是银联、银行,躲不开的是央行。

无能为力

  作为互联网巨头,要想在金融世界里啃下最肥的肉,还要多学习。过不了多久,阿里巴巴集团准备赴美上市,有望成为有史以来美国市场上规模最大的一桩中资公司IPO。不过,估计少不了美国投资人会问:余额宝是怎么回事?

  客观说,余额宝真的是“穷人的游戏”,抑或说是银行们不屑一顾的“角落”,很多人每天关注的就是通过余额宝挣到了几块钱的小事情。

  “几千元的存款,以前放在银行里,只能是活期存款,利率是0.35%;但是现在可以放在余额宝,余额宝给大家的回报率是6%左右,中间相差超过5%,5%乘以5000亿的规模就是250亿。也就是说因为马云的努力,让250多亿本来属于银行的钱分给了大家,给了普惠金融的受惠者。”复星集团董事长郭广昌说,国外之所以没有余额宝这种产品,是因为国外是成熟市场,银行利率不会与产品利率形成这么大的差距。

  和银行的“财大气粗”相比,互联网贷款通常不要求借款者提供抵押或担保。但互联网供应链借贷的不同之处在于,可以从电商平台上获取实时交易信息。有了充足的信息,贷款平台可以放心地来评估借款者的信誉可靠度。由于借款者通常借款金额很小,而且相互独立,这样一来风险被分散了,整个贷款组合的风险也就降低了。

  但是银行和央行不干了。银行依旧是中国金融体系里毋庸置疑的主角,没有人能够与银行真正地竞争,即便从支付市场的份额来看,第三方支付企业与银行的差距还是非常大。2012年,中央银行的支付清算体系交易规模达到2500万亿元左右,而第三方网络支付的交易规模大约不到4万亿元。

  但是伴随着互联网企业纷纷趁着监管空白“跑马圈地”,对传统金融领域的渗透越来越深,这种“进犯”看上去已经触及到了监管者的底线。于是,急剧扩张的互联网金融和谨慎的监管者终于撕破了脸。

  

等待

  等待,是各方众口一词的回答。

  央行和银行自然不敢冒天下之大不韪,悍然叫停只会让自己难堪,于是,央行的话语颇为委婉,不是叫停是暂停,是为了规范,不是为了管制。

  银监会主席尚福林在两会新闻发布会上宣布,五家民营银行试点方案入选,这些民营银行的发起人是浙江的阿里巴巴、万向控股有限公司,浙江温州的正泰集团、华峰集团,深圳的腾讯、百业源投资有限公司,上海的均瑶集团、复星集团,以及天津的天津商汇投资有限公司、华北集团。阿里和腾讯如愿获得了银行牌照。同时,银监会相关负责人指出,阿里银行方案之所以会获批,第一,阿里银行设置了存贷款上限,特色清楚,符合差异化经营导向;第二,方案指出利用互联网技术开展银行业务,客户来自电商;第三,承诺风险自担。

  至于说这些银行什么时候能够挂牌营业,主要取决于这些银行的条件是否成功。也就是说,挂牌营业的时间主要还取决于这些试点银行自身。”尚福林表示。

  现在看来,一旦腾讯和阿里拿到了民营银行牌照之后,互联网企业摇身一变将成为银行内部成员。到时候互联网金融战局将只剩下银行战了,一方是互联网企业旗下的银行,另一方就是传统银行,内战、投敌还是“共和”,中国金融业的战火只会蔓延地更激烈。

可能感兴趣的职位

30+万海丁微名片用户的选择
微名片
欢迎关注海丁网精准招聘微信公众账号。it求职/it招聘就上海丁网
可能感兴趣的活动全部>
海丁微名片 - 人才地图 - IT求职 - 海丁介绍 - 客服帮助 - 友情链接 - 网站地图

海丁网 @2011-2014(沪ICP备12001151号)