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京东的金融野心

发布时间:2014-04-04 08:25
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京东的金融野心

近日,在京东商城网上也可以直接买基金了,易方达等8家成为首批登陆京东金融平台的基金公司。这是继淘宝之后的第二个可为基金销售机构提供第三方电子商务平台服务的机构。其实,当阿里巴巴的余额宝和腾讯微信理财通越来越火爆的时候,京东也开始了自己的金融布局,从京东白条到京东小金库,都是京东迎合金融变迁的一种互联网布局,互联网金融带来的机会对于电商企业来说意味着什么?京东的金融野心又在哪里呢?

京东的金融体系

其实早在2011年底京东就开始规划自己的金融平台,当然起步阶段的京东金融和现在的互联网理财是不同的。当时,京东推的金融服务包括提供融资和投资服务。融资包括:订单融资、入库单融资、应收账款融资、委托贷款融资;投资包括:协同投资信托计划、资产包转移计划。可以看出,当初京东金融的重点是供应链金融项目。

我们简单归纳京东金融体系的构筑可以把此看为第一阶段,那就是从2011年12月到2012年6月,京东与银行沟通开始做授信。早在2011年5月,京东就逐步摒弃支付宝。当年8月,京东全面停用支付宝。12月京东获中行6亿元额度授信,此后京东又攻克多家。到2012年年中,京东供应链金融产品从五大国有银行以及数家股份制银行,申请到总计50亿元授信额度。2012年10月29日,京东收购第三方支付公司网银在线,布局金融体系的步伐加快。2012年11月17日,京东启动供应链金融服务,联手中国银行向供货商提供订单融资、应收账款融资和协同投资等金融服务。

第二阶段是2013年元旦刚过,京东CEO刘强东宣布公司未来三个方向:一是自营电商,二是开放服务,三是金融。尤其是对于金融的布局进一步深化,当时,京东的金融业务已提升为战略位置,并对金融部门升级,成立金融发展部全权负责公司金融供应链业务,当时已成京东一级部门。值得留意的是,当初的京东金融备受质疑,一方面是因京东依旧在烧钱;另一方面是质疑京东在拉长供应商账期,来解决自身资金问题。

第三阶段是2013年年底,京东推出“京保贝”,并于2014年2月14日上线京东白条。3月底推出了小金库。日前,有消息称,京东集团正式进行分拆,其中包括两个子集团、一个子公司和一个事业部,涉及金融、拍拍及海外业务。在这个阶段,京东明显落后于阿里巴巴,甚至比腾讯都慢一个身位。

当然,京东后发之力也不可小觑,京东白条就是反击的开始。京东白条首批开放50万个名额进行公测。京东希望通过对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级,建立起京东自己的信用体系。这也是一个支持“先消费、后付款”的延期付款产品,被业界称为“虚拟信用卡”。京东白条允许用户可选择最长30天延期付款,或者3-12个月分期付款两种不同消费付款方式;30天内还款免息,3期、6期、12期的手续费分别是1.5%、3%和6%。 此外,小金库的出现也打通了理财和消费之间的衔接。京东小金库目前开售的两款货币基金产品,分别为嘉实基金的“活钱包”和鹏华基金的“增值宝”。

京东金融的优劣

京东白条的目标是复制美国运通卡的模式。京东白条目前是以商城的应付账款作为垫付资金,京东表示,1-3年内京东的消费金融业务都不会以营利为主要目的。“京保贝”的3分钟融资到账产品针对B端商户,京东白条针对C端消费者。京东的小额贷款服务已基本完善。

京东手握第三方支付、小额贷款、保理、基金支付等多个牌照。从京东金融业务布局来看,与其说京东推出了互联网理财服务,倒不如说京东支付业务新增了理财功能。京东推出了网银钱包,这点和支付宝钱包类似。京东一直希望搭建自己的支付平台,摆脱对第三方服务的依赖,网银钱包的目的也在此。京东希望通过网银钱包,提供商家收款、消费信贷、个人理财等多项功能,打造一个完整的在线支付生态系统。可以说,这也是在走支付宝的路线。

据悉,之前进驻京东的第三方商家需要承受最短30天、最长可达数月的账期,资金链很可能因此吃紧;而网银钱包希望把账期缩短至1天,即订单完成后第二天商家即可收到货款。但是不是能够真正落实,需要继续观察。可以说,京东目前的互联网金融架构的实现,主要是为了打造一个完整的在线支付生态系统,提供商家收款、消费信贷、个人理财等多项功能,并可以为京东白条提供支付通道。由于网银钱包还将与京东零售业务相结合,用户可以通过网银钱包参与京东的闪购、促销等活动,也可以在线下消费并享受折扣,以及为个人用户提供类似支付宝的角色。

这都是京东金融的优势或者是潜在优势,或者说是京东希望达成的效果。不过,要想吸引第三方商家使用京东自家的网银钱包,除改进功能、缩短账期外,通过附加的贷款、理财、打折优惠等功能吸引个人消费者。从网银钱包的理财功能来看,京东没有足够庞大的沉淀资金量与阿里巴巴的余额宝抗衡,也很难对抗与众多基金公司合作的淘宝理财。这是京东的劣势,甚至也难以追上微信理财通,因为微信的庞大用户群优势太明显了。

说白了,京东一直在克隆支付宝的路线,虽然在某些方面进行了创新尝试,但还没有完全走出支付宝模式,当然,由于中国网购市场的庞大和互联网金融的崛起,市场当量足够大,也容得下更多的电商平台进入到这个市场,只是未来的发展更多还需要自己的创新,如果单纯地模仿,并不会走到更远,这是京东潜在的一个劣势和压力。

电商金融的机会有多大?

互联网金融的步伐越来越快,其中电商金融作为一个重要的支点也越来越引起市场关注。除了京东金融外,新浪支付也已取得了基金支付牌照,将推出微财富平台包括类余额宝基础账户以及理财产品销售服务等。目前来看,以类余额宝产品为基础账户,同时搭载其他基金产品销售已成为了互联网金融平台的基本框架。不过,对于各个互联网金融平台而言,如果只是简单地销售产品或比拼收益率并不能持久胜出,如何真正地实现突破性创新成为一大难题。

对于阿里巴巴来说,余额宝和支付宝钱包支持的快的打车APP应用等互联网金融包括一些衍生产品的确让移动支付开始渐入人心;腾讯旗下的微信支付、理财通、嘀嘀打车APP应用等都唤醒了人们的移动支付热情。在一定程度上,这两家公司给互联网行业,移动互联网的市场切入带来了更多的创新和发展思路。可是对于京东来说,京保贝、京东白条、小金库等项目和苏宁易购的易付宝理财等都是一种额外的补充和抢占入口策略。当然京东白条更侧重于消费,而理财项目则是对用户网络理财的引导。

目前,京东金融大概分为四个板块:对个人消费者的消费金融、对企业客户的供应链金融、以网银钱包为代表的支付板块,以及平台业务部。其中,最后一个板块涉及理财业务。无论哪个环节都是阿里巴巴在做的,这也是我们为何说京东一直在模仿阿里的原因之一。唯独京东白条是阿里目前还没有涉足的,但是消费用户的信用等级建立,本身的支付宝也是走的这个路线,市场影响力并不是独一无二的。作为一个大平台构建者,目前也就是阿里、京东,包括苏宁也在尝试,对于更多的电商来说,不具备参照性。

当然,如果单纯的布局某一个方面,还是大有可为的。作为电商市场的一支重要力量,京东需要金融版图引导消费群体,但是和阿里巴巴的体量竞争还远远不够。这也是市场一度传闻腾讯有意战略参股京东的一种需求,当然这种需求对于腾讯也非常关键。上市在即的京东需要给市场讲更多的故事,也希望自己未来的盈利能力能够满足资本市场的增长预期,就需要在更多领域布局,目前推出这些金融支持和服务的主要目的都是希望能够促进京东零售业务的发展,并成为京东零售生态圈的重要组成部分。

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