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央行网络支付限额草案悬顶 P2P第三方支付转型

发布时间:2014-03-21 09:13
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央行网络支付限额草案悬顶 P2P第三方支付转型

登陆一家P2P平台,注册账户,然后向该账户进行充值、投资,投资期满后,将本金连带收益一并提现。这是一个标准的网贷投资流程。

然而,近期,这一看似简单的操作,却让P2P企业像第三方支付机构一样焦躁不安。21世纪经济报道记者采访了解到,绝大多数网贷平台上,投资者充值、提现的支付工作,通常是通过第三方支付机构通道完成。但在未来,这一“标配”有可能遭遇极大限制。

日前,央行向互联网支付机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》第三版征求意见稿(下称《办法》),21世纪经济报道记者获取的上述文件称,“个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元;个人单笔消费不得超过5000元,月累计不能超过1万元。”

“这个转账支付额度显然无法满足P2P投资需求,如果以年累计1万元进行限额,将对行业发展产生很大影响。”拍拍贷首席执行官张俊对21世纪经济报道记者称。

《办法》还规定,“支付机构不得为金融机构以及从事融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。”

张俊表示,目前,大多数P2P企业都会在第三方支付机构开立账户,如果上述办法真的颁布实施,那就要观察对P2P企业性质的具体界定。他认为,一些只做线上撮合的P2P企业并不应该被纳入上述禁止开户机构名单;而一些自融性质的P2P平台则更可能被限制。

P2P托管乱象

作为网络借贷最核心的内容之一,线上支付是不可避免的环节,这个工作可以借助银联、银行来完成,也可以通过第三方支付机构完成。

“在P2P平台上充值、提现过程,本质上都是一个转账支付动作。由于第三方支付机构在便利性和收费上都有优势,目前,绝大多数P2P企业都选用其为通道。”网贷之家创始人徐伟红称。

据了解,目前90%以上的P2P平台选择与第三方支付机构合作,只有少数几家P2P企业选用了银联渠道,如红岭创投、合拍在线等。

21世纪经济报道记者从多家网贷企业获悉,目前对于充值、提现,第三方支付机构的收费仅为千分之2.5左右,而通过银联支付渠道则约在千分之五。

徐伟红介绍,P2P企业逐渐与第三方支付企业形成“标配”的另一原因是,前些年,由于网贷行业前景,以及监管层对P2P定位都还不明朗,银行出于风险考量,不愿为网贷企业做资金托管和支付结算,进而没有介入转账支付业务。

据悉,2011年8月银监会发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》要求,银行业金融机构务必建立与P2P之间的“防火墙”。虽然监管层只是风险提示,本意并非禁止银行与P2P合作,但客观上,商业银行对于此类合作表现得更为谨慎。

如此,第三方支付机构顺理成章的成为了P2P对外宣称的托管平台。不过,据21世纪经济报道记者观察发现,目前第三方支付机构的托管更多情况下有名无实,特别是对一些自融P2P平台。

21世纪经济报道记者采访了解到,目前,不少P2P平台本身会在第三方支付平台设立一个总账户,投资者资金最终都流入这个账户中,而该账户资金的使用全由P2P企业控制,并不受第三方支付机构约束,多数即所谓的“资金池”。

去年至今倒闭的数十家P2P企业基本为此模式。

如此乱象有望受限。正如上文所述,《办法》已规定,“支付机构不得为金融机构以及从事融资、理财、担保等金融业务的其他机构开立支付账户。”

但在规范的同时,《办法》还作出限制性规定:“个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元。”在徐伟红看来,这无疑将对整个P2P行业形成重创,支付或将更多转向灰色的线下转账。

银行有意承揽托管、结算

“当然,替代方案是有的,银联支付可以用,投资者与借款人之间也可以直接卡卡转账,但便利性会受到一些影响。另外,没有预先充值,可能出现部分投资者临时取消投资,无效借款增多。”张俊称。

他对21世纪经济报道记者表示,近期,浦发银行和平安银行已经和拍拍贷有过接触,洽谈的主要目的便是拍拍贷平台的资金托管、支付结算。另据悉,今年2月份,投哪网也接到交通银行的橄榄枝。

记者获取的一家股份制银行内部资料显示,2013年,该行将同业负债进行了分类,更将2014年主攻负债称为核心负债,包含金融机构之间的结算资金、第三方存款、财务公司存款、托管资金等。

“这部分存款的综合成本只有2%左右,稳定性也最高,今年全行都在推核心负债,包括拓展商品交易所、新金融机构等资金托管。”该行一位同业条线人士称。

这或可以解释,不少股份制银行开始大规模进军新型机构资金托管的原因。不过,商业银行选取的仍只是个别具备实力的P2P企业。

例如,21世纪经济报道记者获悉,浦发银行近期已联系上海市网络信贷服务业企业联盟,愿意为联盟下网贷企业提供支付和托管业务。后者为上海地区P2P企业的自律组织,首批成员仅有陆金所等10家企业,而整个上海地区网贷企业达数十家。

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